Was ist eine Haftpflichtversicherung?

Die Haftpflichtversicherung bietet Versicherungslimits, die über die primäre Haftpflichtpolitik eines Unternehmens hinausgehen. Wenn eine Forderung an das Versicherungsunternehmen gemeldet wird, ist die zuerst zu beantwortende Police der zugrunde liegende Primäranspruch, unabhängig davon, ob es sich um eine Kfz-Haftpflicht, eine allgemeine Haftung oder sogar die Haftung des Arbeitgebers handelt. Wenn der Anspruch die Limits in der Primärpolice erschöpft, wird die Haftpflichtversicherung dort fortgesetzt, wo die Primärpolizei aufgehört hat.

Grenzwerte vs. Abdeckung

Eine reine Haftpflichtversicherung bietet strikt zusätzliche Obergrenzen über der Primärpolitik. es bietet keine zusätzliche Abdeckung. Wenn die Hauptpolice eine Deckung für einen bestimmten Anspruch bietet, gilt dies auch für die Haftpflichtversicherung. Wenn es nicht unter die Hauptpolice fällt, ist es nicht unter die Haftpflichtversicherung gedeckt. Ein Beispiel wäre eine übermäßige Treuhandpflichtpolitik. Sie enthält zusätzliche Haftungsgrenzen, um treuhänderische Haftungsansprüche abzudecken, die über den Hauptvertrag hinausgehen. Es ist wichtig, zwischen zusätzlichen Grenzwerten und zusätzlicher Abdeckung zu unterscheiden.

Dachhaftung

Eine Umbrella-Haftpflichtpolitik ist ein Hybrid aus Überschusshaftung und zusätzlicher Deckung. Obergrenzen-Haftungsrichtlinien bieten über die zugrunde liegenden Haftungsrichtlinien hinausgehende Abdeckung und Grenzen. Die typischen zugrunde liegenden Policen sind Kfz-Haftpflicht, allgemeine Haftpflicht und Arbeitgeberhaftung. Der Unterschied zu einer Umbrella-Haftpflichtpolitik besteht darin, dass Ansprüche abgedeckt werden können, die nicht unter die Hauptpolicen fallen. Solche Ansprüche unterliegen einer Art Selbstbehalt, der als Selbstversicherungsvorbehalt bezeichnet wird.

Selbstbehalt versicherbar

Eine Haftpflichtversicherung zahlt nicht nur den Betrag, den ein Unternehmen aufgrund der Forderung rechtlich zu zahlen hat, es zahlt auch die Rechtskosten, die bei der Abwehr der Forderung anfallen. Bei einer strengen Haftpflichtversicherung entspricht der Selbstbehalt in der Regel den Haftungsgrenzen der Hauptpolice. Im Gegensatz dazu hat der Umbrella eine Selbstversicherungsbindung, da die Umbrella-Richtlinie über das hinausgeht, was die zugrunde liegenden Policen bieten. Dies bedeutet, dass der Versicherte die Verteidigungs- und Schadenskosten aus eigener Tasche bezahlen muss, bis der Selbstversicherungsvorbehalt erreicht ist. Eine typische Selbstversicherung ist 10.000 USD. Sobald der Selbstbehalt abgeschlossen ist, übernimmt der Versicherer die restlichen Kosten, bis die Versicherungslimits erreicht sind.

Haftungsüberschreitung

Die Kosten für den Kauf einer Haftungsüberschreitung sind nominell im Vergleich zu der Höhe des Schutzes. Nach Angaben des Insurance Information Institute betragen die Kosten für den persönlichen Schutz von 1 Million US-Dollar zum Zeitpunkt der Veröffentlichung rund 150 US-Dollar. Die zweite 1 Million US-Dollar kostet rund 75 US-Dollar, danach kostet jede weitere 1 Million US-Dollar 50 US-Dollar. Die Kosten für den Kauf einer überschüssigen Haftung für ein kleines Unternehmen sind je nach Geschäftsart und Risiko möglicherweise doppelt so hoch wie beim Kauf einer persönlichen Police. Aber selbst bei 300 US-Dollar für 1 Million US-Dollar-Deckung lohnt sich die Investition.