Front-End-Schuldenquote vs. Back-End-Schuldenquote
Front-End- und Back-End-Schuldenquoten werden von Kreditgebern verwendet, um zu bestimmen, wie viel Sie sich leisten können, um sie für ein Wohnungsbaudarlehen aufzunehmen. Jedes Verhältnis bietet einen Vergleich Ihrer aktuellen Schuldenbeträge mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen. Verantwortliche Kreditgeber überschreiten in der Regel nicht die üblichen maximalen Prozentsätze, es sei denn, Sie leisten eine hohe Anzahlung oder verfügen über erhebliche Vermögenswerte.
Front-End-Grundlagen
Die Front-End-Schuldenquote wird im Allgemeinen als Hypotheken-zu-Einkommen-Verhältnis bezeichnet. Sie wird berechnet, indem Sie Ihre geplante monatliche Hypothekenzahlung durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen teilen. Eine typische monatliche Hypothek umfasst den Kapitalbetrag, Zinsen, Steuern und Versicherungsbeträge. Nehmen Sie eine Hypothekenzahlung von 1.000 USD und ein Einkommen von 4.000 USD an. Damit liegt Ihr Verhältnis bei 25 Prozent, was innerhalb der vorgeschriebenen Grenzwerte liegt, die normalerweise von herkömmlichen Kreditgebern verwendet werden. Wenn Sie sich innerhalb der Standardgrenzen halten, vermeiden Sie, dass Sie zu hohe Schulden für Ihr Darlehen aufnehmen.
Grenzen
Das standardmäßige maximale Front-End-Limit, das von herkömmlichen Kreditgebern verwendet wird, beträgt 28 Prozent. Wenn Sie einen neuen Kredit mit einer standardmäßigen Anzahlung von 20 Prozent beantragen, genehmigt der Kreditgeber Sie in der Regel für eine Anfrage, die diese Grenze nicht überschreitet. Bei einem angenommenen Einkommen von 4.000 US-Dollar beträgt das geplante monatliche Höchstbetrag für Hypothekenzahlungen 1.120 US-Dollar. Die FHA, die staatlich gesicherte Kredite mit 3, 5% -igen Anzahlungen und weniger restriktiven Kreditanforderungen anbietet, verwendet ein Front-End-Maximum von 29%. Die FHA arbeitet normalerweise mit Käufern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen zusammen.
Back-End-Grundlagen
Die Back-End-Quote wird ansonsten als Ihre Schuldenquote bezeichnet. Dies ist ein umfassenderer Blick auf Ihre derzeitige Schuldenposition und Ihre Fähigkeit, Schuldscheindarlehen aufzunehmen. Autokredite, persönliche Darlehen und Zahlungen mit Kreditkarten werden Ihrer geplanten Hypothek hinzugefügt, um herauszufinden, wie viel neue Schulden Sie sich leisten können. Wenn Ihre monatlichen Gesamtschuldverpflichtungen bei einem Bruttoeinkommen von 4.000 USD 1.400 USD betragen, haben Sie eine 35-Prozent-Quote. Dies liegt nur innerhalb der üblichen Höchstwerte für Kredite.
Grenzen
Die Standardobergrenzen bei der Back-End-Ratio betragen 36 Prozent für konventionelle Kredite und 41 Prozent für FHA-Kredite. Sie deckt Ihre Zahlungen an den Kreditgeber ab, wenn Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen. Bei einem Einkommen von 4.000 US-Dollar beträgt die 36-Prozent-Quote 1.440 US-Dollar. Dies bedeutet, dass alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen diesen Betrag nicht überschreiten können. Wenn Ihre anderen Darlehen 440 USD betragen, kann Ihre übliche maximale Darlehensauszahlung höchstens 1.000 USD betragen.
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