Was ist DSC für ein Geschäftsdarlehen?

DSC (Debt Service Coverage) ist eine kritische Komponente aller Unternehmenskredite. Kommerzielle Kreditgeber sind keine Investoren. Während sie hoffen, dass Ihr Unternehmen Erfolg hat, konzentrieren sich die Kreditgeber auf die Rückzahlung von Darlehen. Die Deckung des Schuldendienstes misst Ihre Fähigkeit, das gewünschte Darlehen zurückzuzahlen. Die meisten Banken haben ein Mindest-DSC-Verhältnis, das Unternehmen erfüllen müssen, um zugelassen zu werden. Wenn Ihr Unternehmen diese DSC-Quote erreicht oder übertrifft und über eine gute Kreditwürdigkeit verfügt, sollten Sie den gewünschten Unternehmenskredit erhalten.

DSC

DSC misst einfach die Fähigkeit Ihres Unternehmens, seine Darlehenszahlungen rechtzeitig zu leisten. Wenn Ihr reales Nettoeinkommen (Bargeld) beispielsweise 10.000 USD pro Jahr beträgt und Ihr Geschäftsdarlehen 8.000 USD pro Jahr für Kapital und Zinsen kostet, haben Sie einen ausreichenden Cashflow, um Ihre Schulden zu begleichen. Sollten Sie jedoch ein Netto-Cash-Einkommen von 7.000 USD pro Jahr haben, können Sie sich das gewünschte Darlehen nicht leisten, da Sie an anderer Stelle 1.000 USD an Bargeld finden müssen, um den Schuldendienst in Höhe von 8.000 USD jährlich zu erfüllen.

Deckungsgrad des Schuldendienstes (DSCR)

Banken verwenden das DSCR, um Entscheidungen zu Geschäftskreditanträgen zu treffen. Kreditgeber legen in der Regel Mindest-DSCRs fest, um die Genehmigung von Geschäftskrediten in Betracht zu ziehen. DSCR wird berechnet, indem Sie Ihr gesamtes jährliches Netto-Cash-Einkommen durch Ihren gesamten jährlichen Schuldendienst teilen. Wenn Ihr Unternehmen beispielsweise - nach Abzug der nicht bargeldlosen Zuführungen - einen Reingewinn von 10 000 US-Dollar erzielt und Ihr potenzieller Kredit jährlich 8 000 US-Dollar kostet, beträgt Ihr DSCR 1, 25. Wenn Sie 10.000 USD durch 8.000 USD teilen, erhalten Sie dieses Ergebnis.

Typische minimale DSCRs

Während Ihr Unternehmen offensichtlich ein Netto-Cash-Einkommen haben muss, das mindestens dem Schuldendienst entspricht, wünschen die meisten Kreditgeber einen DSCR von über 1, 00. Die meisten Banken wünschen einen DSCR von 1, 25 oder höher, um die Kreditgenehmigung zu rechtfertigen. Aggressive Kreditgeber in boomenden Volkswirtschaften mögen mit einem DSCR von 1, 15 zufrieden sein, aber 1, 25 ist ein sichereres Verhältnis für Sie. In schlechten Volkswirtschaften erhöhen viele Banken ihre Mindest-DSCR auf 1, 35 oder höher, um zusätzlichen Schutz vor Kreditausfällen zu bieten.

DSC in Geschäftsplänen

Unternehmen, die Kredite benötigen, müssen Geschäftspläne für gewerbliche Kreditgeber erstellen. Ein wichtiger Bestandteil von Geschäftsplänen ist die Finanzplanung des Eigentümers für die nächsten drei bis fünf Jahre. Diese Prognosen sollten ein ausreichendes DSC oder ein DSCR von 1, 25 oder mehr enthalten, basierend auf den jährlichen Kosten des von Ihnen benötigten Darlehens. Wenn Sie eine Schätzung von DSC nicht in Ihre Vorhersagen einbeziehen, führt dies höchstwahrscheinlich zu einer Ablehnung der Anwendung. Durch das Anzeigen ausreichender Einnahmen, um die voraussichtlichen Kosten des Darlehens zu decken, kann Ihr Kreditgeber Ihre Bewerbung positiv beurteilen.

DSC-Warnung

Wenn Sie Ihre eigenen Berechnungen durchführen, überprüfen Sie Ihre historischen und erwarteten Geschäftsergebnisse genau. Wenn Ihr Unternehmen beispielsweise in den letzten drei Jahren ein Nettoeinkommen von 10.000 USD pro Jahr erzielt hat und der Schuldendienst 11.000 USD pro Jahr kostet, müssen Sie nachweisen, dass das Nettoeinkommen mit dem angeforderten Darlehen steigt, so dass Sie einen DSCR von 1, 25 haben oder höher. Seien Sie bereit, Ihrem Bankbeamten die Gründe für diese Einkommenssteigerung zu erklären. Wenn die Bank Ihre Projektion lediglich als "Wunschliste" ohne Begründung betrachtet, riskieren Sie die Ablehnung Ihres Darlehensantrags.