Was ist ein Underwriting Ratio?

Bei der Bewertung von Krediten berechnen die Kreditgeber verschiedene Zeichnungsquoten. Einige der wichtigsten sind die Schulden-zu-Ertrags-Relation (einschließlich der Kennziffern für obere und untere Schulden), Beleihungswerte und Deckungsquoten für Schuldendienst. Wenn Sie diese Kennzahlen verstehen, können Sie sehen, wie Ihr Kreditantrag bewertet wird, und Sie können eine Vorabgenehmigung für ein Darlehen erhalten.

Top Debt Ratio

Die obere Schuldenquote ist eine der zwei Arten von Schulden-zu-Ertrags-Verhältnissen. Die obere Schuldenquote setzt sich aus Ihren monatlichen Wohnkosten geteilt durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen zusammen. Die monatlichen Wohnkosten umfassen die Hypothek (Kapital und Zinsen) sowie den monatlich anteiligen Betrag der Grundsteuern und eventueller Versicherungs- und Eigenheimbeiträge. Das Bruttoeinkommen gilt als Ihr Einkommen, bevor Abzüge für Bundes- und Landessteuern, Medicare und Sozialversicherung vorgenommen werden. Für Kreditgeber ist ein Verhältnis zwischen Wohnraum und Einkommen von höchstens 25 bis 28 Prozent erforderlich, was bedeutet, dass Ihre Hypothek nicht mehr als 25 bis 28 Prozent des Bruttoeinkommens betragen sollte.

Untere Schuldenquote

Die untere Schuldenquote ist die zweite Art der Schuldenquote und wird auf dieselbe Weise wie die obere Schuldenquote berechnet, mit der Ausnahme, dass neben den Wohnkosten alle anderen monatlichen Schuldenzahlungen berücksichtigt werden Summe der Wohnkosten plus Kfz-Zahlungen, Kreditkartenzahlungen und alle anderen monatlichen Zahlungen, geteilt durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Nicht in die Berechnung einbezogene Aufwendungen sind beispielsweise monatliche Stromrechnungen oder andere Immobiliendarlehen, wenn diese durch Mieterträge ausgeglichen werden. Im Allgemeinen sollte Ihre untere Schuldenquote 33, 3 Prozent nicht überschreiten.

Deckungsgrad des Schuldendienstes

Dieses Verhältnis wird bei der Bewertung von Darlehen für Einkommensliegenschaften verwendet. Der Deckungsgrad für Schuldendienstleistungen ist der Nettobetriebsertrag der Immobilie, geteilt durch die Höhe der monatlichen Schuldenzahlungen für die Immobilie. Das Nettobetriebsergebnis ist das Mietergebnis abzüglich der monatlich anteiligen Beträge für Steuern, Versicherungen, Reparaturen und sonstige betriebliche Aufwendungen. Die monatlichen Schuldenzahlungen umfassen alle Hypotheken (Kapital und Zinsen). Die meisten Kreditgeber verlangen, dass Ihr Nettobetriebseinkommen mindestens der Gesamtschuldzahlung entspricht.

Loan-to-Value-Verhältnis

Die Loan-to-Value-Ratio bewertet den Kreditsaldo mit dem Verkehrswert der Immobilie. Wenn Sie eine zweite oder dritte Hypothek für eine Immobilie beantragen, wird die Berechnung als kombinierte Beleihungsquote bezeichnet. Das heißt, sie addiert die Summe aller Kredite und teilt sie durch den Wert der Immobilie, der von bestimmt wird eine Beurteilung. Die Bewertung wird möglicherweise nicht zur Bestimmung des Immobilienwerts verwendet, wenn der Kredit für den Kauf des Darlehens verwendet wird, z. B. bei einer Refinanzierung, wenn das neue Darlehen das bestehende Darlehen abbezahlt ein. In diesem Fall wird das neue Darlehen als "Kaufgeldtransaktion" bezeichnet, und der Kreditgeber betrachtet den Wert der Immobilie als den niedrigeren Wert des Kaufpreises oder der Bewertung.